Hva skal egentlig til for å få boliglån?

Vi rundet av uken med nok et boligkjøp samt et par investeringsbevis, men i dag har vi brukt morgentimene på et statusmøte med Tarjei Bore i Sandnes Sparebank - Den Gule Banken. Vi treffer Tarjei jevnlig for å diskutere felles kundecase og løsningsforslag, men i dag inviterte vi også Tarjei til å svare på noen av de spørsmålene som vi i CoOwner ofte blir stilt i kundemøtene våre. Det henvises ofte til utlånsforskriften, men hva sier den egentlig og hva er bankenes utlånspraksis?

Vi har truffet mange kunder så langt, og mange av de vi møter er leietakere i dag. Flere av disse har aldri vært i møte med bank fordi de er usikre på hvordan reglene er for boliglån, og hva som egentlig skal til for å kunne kjøpe sin egen bolig. Kan man egentlig få boliglån hvis man har kredittgjeld? Eller hvordan fungerer det når en har mye i studielån? Og hvordan beregner egentlig banken en kundes betjeningsevne, for husleie betaler jo alle? Svar på dette og mye mer kommer straks.

Først litt om Tarjei. Tarjei er leder for bankens nykundeavdeling i Sandnes og har jobbet for Den Gule Banken i 14 år. Med seg på laget har han et team på 7 rådgivere og sammen gir de rådgivning og boliglån til hundrevis av mennesker hvert år. Tarjei er den i Sandnes Sparebank som har hovedansvar for å ta imot kundene som får hjelp av CoOwner til å kjøpe bolig, og sammen med Den Gule Banken har CoOwner nå hjulpet alt i fra enslige til samboerpar, gifte og skilte, barnefamilier og besteforeldre inn på boligmarkedet.

- Det har vært veldig oppløftende så langt, og vi ser frem til fortsettelsen i samarbeidet med CoOwner om å hjelpe flere inn i boligmarkedet, sier Tarjei før vi går i gang med selve spørsmålsrunden.

Hva må egentlig til for å få et boliglån?

- Man må oppfylle Utlånsforskriftens krav om både egenkapital, gjeldsgrad og betjeningsevne. Nærmere bestemt må man ha 15 % av boligens verdi i egenkapital, i tillegg til å kunne dekke kjøpsomkostningene (dokumentavgift) som utgjør 2,5% av kjøpesummen. Hvor mye man kan låne er også tallfestet i Utlånsforskriften. Ingen kan ta opp mer lån enn 5 ganger sin årlige inntekt (før skatt). Dette inkluderer også andre lån man måtte ha, som studie-, bil- og forbrukslån.

Hvordan beregnes egentlig en kundes betjeningsevne?

- Angående betjeningsevne så er dette litt mer sammensatt. Først kartlegger vi kundens familesituasjon før vi i praksis gjør en «stresstest» for å beregne hvor mye låneutgifter kunden tåler. Vi legger da til grunn et gjennomsnittlig forbruk av matvarer, husholdningsartikler, klær osv., før vi kartlegger det som måtte være av utgifter til eventuelle biler og øvrig gjeld. Hovedpoenget er at kunden minimum skal kunne dekke alle disse utgiftene med en beregnet rente på 5 % mer enn dagens nivå.

Får man egentlig boliglån når en allerede har et høyt studielån?

Mange tror de er alene om å ha et høyt studielån og vi har flere ganger blitt spurt om dette bør, til dels eller helt, nedbetales før man går til banken for å søke boliglån.

- Det er absolutt ikke unormalt å ha studielån, og et høyt studielån henger ofte sammen med høyere utdannelse og et høyere lønnspotensial på sikt. Det er ingen problem å ha både studielån og boliglån samtidig så lenge totalen er i henhold til kravene i Utlånsforskriften, og gitt at kundens betjeningsevne tillater det. Vi anbefaler ingen å innfri studielån ved i stedet å ta opp et høyere boliglån. Årsaken til det er flere: Det er et lån uten sikkerhet med lav rente, lang løpetid og ikke minst med inkluderte forsikringer. Skulle man for eksempel blir arbeidsufør kan man ha rett på å slette hele eller deler av lånet.

Får man boliglån dersom man har forbruks-/kredittgjeld?

- Ja, mange gjør det. Det er de samme reglene som gjelder her. Utfordringen er dersom man har en forholdsmessig høy andel kortsiktig gjeld. Det vil påvirke låneevnen negativt. Allikevel, ikke la det være til hinder for å ta en samtale med oss. Dersom man ikke kan tilby boliglån der og da vil man i det minste kunne få litt føringer for hva som skal til for å komme i posisjon til å kjøpe egen bolig på sikt.

Finansierer Den Gule Banken boligkjøp utenfor Sandnes/Stavanger?

- Ja det gjør vi, selv om vi foretrekker det nære og kjente med Sandnes/Stavanger og de omkringliggende kommunene, så har vi gode verktøy for å avdekke det vi kaller for velfungerende boligmarked også i andre deler av landet. Det vil som oftest være tett på de store byene. Vi har kunder over hele landet, men vi har naturligvis ikke den samme kunnskapen om lokale forhold andre steder og må i noen tilfeller ta forholdsregler og være litt mer nøkterne.

Den Gule Banken, Sandnes Sparebank, er en del av Eika Alliansen som består av mer enn 50 lokalbanker rundt omkring i landet.

Noen gode tips for folk som ønsker å komme seg inn på boligmarkedet?

- Start så tidlig som mulig med sparing, både i BSU og andre spare alternativer som for eksempel vanlig sparekonto eller fond (avhengig av hvor lang tidshorisont du ser for deg). Sørg for at du får den lønnen som er rettferdig for deg, din kompetanse, utdanning, erfaring og bidrag i bedriften du jobber for. Ha realistiske mål og vær langsiktig når du skal kjøpe din første bolig - det koster mye penger med et boligbytte både i form av salgs- og kjøpsomkostninger. Ikke bruk mere penger på f.eks bil enn hva som er nødvendig, og vurder om du kan klare deg uten. Bil er en stor utgiftspost som «spiser mye» lånekapasitet. Mitt siste råd; ta gjerne en prat med banken din tidlig for å avdekke hvilke muligheter du har og hva som skal til for å kunne kjøpe bolig».

Ta kontakt med oss!

Hvis du lurer på noe angående boliglån, boligkjøp eller CoOwner, så er du hjertelig velkommen til å booke et møte med oss via hjemmesiden vår eller linken nedenfor. Der finnes det også et kontaktskjema for de som bare har et spørsmål og to.

Kontoret vårt ligger i nabobygget til Den Gule Banken, rett ved vannkanten i Sandnes Sentrum. Hvis du sliter med å treffe oss fysisk så har man også muligheten til å møte oss via Teams, dette velger man når man booker møtet. Møt oss for en hyggelig boligprat da vel! 😊

Book et introduksjonsmøte med oss her: https://calendly.com/coownernorge/intromote